Εξωδικαστικός: σταθερό 3% για όλη τη ρύθμιση και πρόστιμα έως 5 εκατ. ευρώ στους servicers

Τι αλλάζει

Στη συζήτηση του νομοσχεδίου για το ιδιωτικό χρέος και τους servicers, ο υπουργός Οικονομικών Κυριάκος Πιερρακάκης ανακοίνωσε δύο τροπολογίες. Το νομοσχέδιο συζητείται ακόμη στη Βουλή, άρα οι ρυθμίσεις δεν είναι οριστικές μέχρι να ψηφιστούν.

1. Σταθερό επιτόκιο 3% στον εξωδικαστικό

Προστίθεται νέα παράγραφος 3Α στο άρθρο 14 του ν. 4738/2020. Το επιτόκιο θα είναι 3% ετησίως και σταθερό για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης, χωρίς να εξαρτάται από το αν το δάνειο έχει εμπράγματες εξασφαλίσεις ή από το είδος του χρηματοδοτικού φορέα. Θα αποτελεί υποχρεωτικό όρο της σύμβασης αναδιάρθρωσης.

Σήμερα το επιτόκιο είναι 3% τα πρώτα χρόνια για εξασφαλισμένες οφειλές και 4% για τα πρώτα τρία χρόνια για ανεξασφάλιστες. Μετά γίνεται κυμαινόμενο: Euribor 3μήνου +2,5% και +3% αντίστοιχα. Με Euribor 2,67%, που αναφέρει το υπουργείο, θα έφτανε 5,17% και 5,67%.

Ενδεικτικό παράδειγμα του υπουργείου: για οφειλή 100.000 ευρώ σε 20 χρόνια, το όφελος είναι περίπου 20.200 ευρώ (εξασφαλισμένη) και 28.600 ευρώ (ανεξασφάλιστη). Η μηνιαία δόση μετά την τριετία μένει 554,60 ευρώ, αντί για 653,50 και 685,56 ευρώ.

Ποιους αφορά

• Ευάλωτους οφειλέτες που έχουν τη σχετική βεβαίωση (άρθρο 217 του ν. 4738/2020).
• Οφειλέτες που χαρακτηρίζονται «επιλέξιμοι» κατά το άρθρο 14 παρ. 3 περ. β΄ του ίδιου νόμου. Σύμφωνα με το Capital.gr, για μονοπρόσωπο νοικοκυριό τα όρια είναι 14.000 ευρώ εισόδημα, 240.000 ευρώ ακίνητη περιουσία και 14.000 ευρώ καταθέσεις, με ανώτατο όριο οφειλών 300.000 ευρώ και καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών.

Πρόστιμα στους servicers

Το ανώτατο πρόστιμο που μπορεί να επιβάλει η Τράπεζα της Ελλάδος στις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων ανεβαίνει από 500.000 σε 5.000.000 ευρώ. Αφορά το άρθρο 27 του ν. 5072/2023 και παραβάσεις όπως ανεπαρκής χειρισμός παραπόνων, ελλείψεις εσωτερικού ελέγχου, παραβίαση δικαιωμάτων δανειοληπτών ή προσωπικών δεδομένων και παράνομες αναθέσεις δραστηριοτήτων.

Ξεχωριστά, το νομοσχέδιο προβλέπει πρόστιμα 50.000–500.000 ευρώ ανά δανειολήπτη για παράνομες εισπρακτικές ενέργειες. Αυτά τα επιβάλλει η Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Δεν πρέπει να συγχέονται με το πρόστιμο των 5 εκατ.

Τι πρέπει να κάνουν οι οφειλέτες και πότε

Το 3% θα ισχύει για καταβολές από 1 Δεκεμβρίου 2026. Δεν χρειάζεται ενέργεια πριν ψηφιστεί ο νόμος. Όποιος εξετάζει ρύθμιση καλό είναι να ελέγξει αν πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας ή αν έχει βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη και να ζητήσει πληροφόρηση από τον πιστωτή ή τον servicer. Το Capital.gr αναφέρει ότι αποσύρεται και το επίμαχο άρθρο 23 για άμεσες κατασχέσεις χωρίς διαταγή πληρωμής.

Τι δεν ξέρουμε ακόμη

• Το τελικό κείμενο του νόμου και το ΦΕΚ, αφού οι τροπολογίες πρέπει να ψηφιστούν.
• Αν θα καλύψει το 3% και ήδη υπογεγραμμένες συμβάσεις ή μόνο νέες από 1/12/2026. Οι πηγές μιλούν για καταβολές από αυτή την ημερομηνία.
• Πώς θα εφαρμοστεί στην πράξη από τις τράπεζες και τους servicers.